Souscrire une assurance

La voiture est un moyen de locomotion indispensable au quotidien. Pour rouler dans une voiture neuve, plusieurs moyens sont possibles. En effet, on peut opter pour un achat par crédit ou une location de longue durée (LLD). Une autre option est aussi disponible : le leasing auto ou location avec option d’achat (LOA). Il est important de bien choisir entre ces trois options en fonction de l’éventuel usage de la voiture pour ménager son budget auto, car il ne faut pas négliger son assurance auto dont la couverture dépend essentiellement de la valeur du véhicule et du trajet effectué.

La location avec option d’achat pour un particulier

Ce sont de nouvelles habitudes qui permettent de rouler dans une voiture neuve avec une possibilité d’en changer régulièrement et plus facilement. La location de longue durée (LLD) est une solution proposée par les concessionnaires pour les personnes qui souhaitent profiter d’une voiture neuve sans l’acheter. C’est la meilleure solution pour réduire son budget auto lorsqu’on sait que l’utilisation d’une voiture nécessite un entretien périodique, un contrôle technique et une couverture d’assurance auto. Depuis quelques années, la location avec option d’achat (LOA) est devenue une nouvelle habitude de consommation des Français étant donné que cette option permet de disposer d’un véhicule neuf et en changer régulièrement en échange d’un versement mensuel d’un loyer pendant une durée maximale de 5 ans. Lorsqu’on envisage de racheter le véhicule de location, il est conseillé de choisir des loyers plus élevés, car cela aura une influence sur la valeur résiduelle de la voiture en fin de location. Généralement, l’échéance d’achat est de 5 à 10 % du prix neuf, cela dépend du concessionnaire. Toutefois, le locataire doit respecter le kilométrage établi dans le contrat pendant la durée du bail, qu’il ait ou non l’intention de racheter la voiture à la fin du bail. A noter que le dépassement du kilométrage engendre des frais supplémentaires.

Une option intéressante pour acquérir une voiture

Le leasing est une option intéressante sachant que l’automobiliste est le seul conducteur et qu’il connaît parfaitement l’état de la voiture qu’il va racheter. Un autre avantage de la location avec option d’achat est l’absence d’apport préalable. Mais il est indispensable de bien examiner le contrat pour éviter que le financement soit plus cher qu’avec une garantie par un apport. A noter que les acquisitions de voitures via une location avec option d’achat sont en progression de 30,5 % sur un an en 2016. Quant aux acquisitions de voiture neuve par crédit, elles sont en régression de 7,1 % sur la même période.

La souscription d’assurance pour un leasing auto

Le leasing auto est habituellement proposé en une formule tout compris, c’est-à-dire que le contrat intègre l’entretien et l’assurance auto de la voiture choisie. Les concessionnaires sont tenus légalement d’intégrer au minimum une assurance au tiers au contrat de location pour couvrir la responsabilité civile du conducteur en cas d’accident de la route. Selon les contrats de leasing, les concessionnaires peuvent également intégrer une assurance spécifique appelée « garantie perte financière » pour prendre en charge la différence entre la valeur vénale et la valeur à neuf en cas de destruction ou de vol de la voiture. Mais comme la voiture est neuf ou quasi-neuf, il est conseillé de compléter l’assurance par une formule tout risque pour couvrir les dommages matériels et corporels.

La réassurance est une opération par laquelle une compagnie d’assurance sollicite une autre compagnie pour garantir tout ou une partie des risques qu’elle a couverts. En France, les réassureurs ont consenti pour revoir à la baisse la tarification des contrats de réassurance auprès de leurs cédantes en assurance responsabilité civile auto. Mais la période de cette tendance baissière du tarif de la réassurance auto en France semble être terminée, car les réassureurs ont décidé de réajuster leurs tarifs pour compenser cette décroissance du tarif de la réassurance qui a été appliqué sur l’ensemble du territoire depuis 2012. On constate donc une tendance haussière du prix de la réassurance, notamment sur les protections tempêtes et l’assurance auto responsabilité civile. Cette nouvelle hausse est appliquée depuis quelques mois déjà.

Une hausse pour récupérer la tendance baissière de ces dernières années

Il faut croire que les séries exceptionnelles de catastrophes naturelles de ces dernières années ont marqué le marché de l’assurance en France. Depuis l’année dernière, on constate une révision à la hausse de la grille tarifaire des assureurs. La RC automobile a par exemple enregistré une croissance moyenne de 5,8 %. Le tarif d’autres services a également augmenté, notamment avec la protection tempêtes qui enregistre une majoration de 1,5 %. Selon les analystes, cette hausse du prix de la réassurance n’est pas véritablement une hausse. En effet, ce réajustement est plutôt une compensation de la baisse 5 à 10 % depuis 2012. Les réassureurs ont consenti à une réduction des prix auprès de leurs cédantes en RC auto. Une stabilisation du coût de couvertures de réassurance est ensuite constatée de 2015 à 2016. Une augmentation de 1,5 à 5,8 % permettait donc de rééquilibrer la situation. Selon le courtier en réassurance Aon Benfield, cette stabilisation de tarifs se justifie d’un côté par la dégradation des résultats techniques des réassureurs et de l’autre côté par la nécessité d’abaisser les prix à cause de la capacité toujours excédentaire.

Répercussion du taux de sinistralité sur la RC automobile

La responsabilité civile auto est la garantie minimum obligatoire proposée aux assurés. Cette couverture est indispensable pour réparer les dommages causés à autrui suite à un sinistre. Il faut reconnaitre que l’augmentation des coûts des couvertures de réassurances s’explique par la croissance du taux de sinistralité. En effet, la fréquence des sinistres a considérablement augmenté au cours de ces derniers temps. C’est aussi bien le cas pour les sinistres de taille moyenne que pour les sinistres d’intensité plus importante. Ces derniers génèrent des effets plus conséquents. Du coup, les réassureurs ont élevé leur grille tarifaire de 5,8 % en moyenne du tarif assurance auto. A noter également que la réforme de la RC automobile a été introduite par l’ex-ministre de la Justice, Jean-Jacques Urvoas. Elle laisse perplexes les assureurs même si elle sera accompagnée d’une certaine augmentation à partir de 2020.

En France, le marché de l’automobile neuf est important. Selon le Comité des constructeurs français d’automobiles, on enregistre près de 40 millions d’immatriculations en 2017, et ce, malgré un budget annuel plutôt conséquent pour les propriétaires. En effet, L’automobile Club Association indique que le budget moyen consacré à l’automobile s’élève 5 883 € par an. Beaucoup d’automobilistes français souscrivent à une assurance auto tous risques, certes plus chère, mais offrant une garantie plus étendue en cas de sinistre.

Engouement des automobilistes pour l’assurance tous risques

La souscription d’une assurance auto est obligatoire pour tous les véhicules qu’ils roulent ou sont même stationnés dans une ère publique. L’assurance au tiers est le minimum obligatoire, c’est aussi la moins chère pour assurer son véhicule. En France, 38 % environ des automobilistes sont assurés au tiers. Cette assurance est plutôt réservée aux conducteurs qui souhaitent limiter les dépenses en assurance. Cependant, elle nécessite une conduite responsable et une bonne attitude au volant, car l’assurance au tiers ne couvre que la responsabilité civile de l’assuré en cas d’accident. De ce fait, l’assurance au tiers est plus choisie par les automobilistes qui possèdent des voitures d’occasion compte tenu de sa valeur par rapport aux voitures neuves. Toutefois, rien ne contraint les automobilistes à assurer plus que nécessaire, la souscription d’une assurance tous risques concerne 48 % des automobilistes en France. Cet engouement des automobilistes français à souscrire une assurance tous risques s’explique par le prix moyen d’une voiture neuve en France et la multiplication des garanties complémentaires dans le contrat. En 2016, une enquête a révélé que les Français déboursent en moyenne 25 828 € pour acheter une voiture neuve. Comme cette somme représente environ 17 mois de salaire moyen en France, les automobilistes choisissent bien évidemment une assurance plus complète pour se prémunir au maximum d’un sinistre et des dépenses liées à une éventuelle réparation de la voiture. En effet, les dommages subis par le véhicule ne sont pas couverts par l’assurance au tiers, et les frais liés à la réparation des dommages peuvent vite déstabiliser le budget du ménage. L’assurance tous risques est plébiscitée par les automobilistes sachant qu’elle permet d’indemniser les sinistres même en cas de responsabilité engagée de l’assuré dans l’accident. Cette formule permet aussi d’accéder à diverses garanties proposées par les assureurs en supplément de la garantie de responsabilité civile.

Couverture personnalisée, mais moins sollicitée par les Français

Le conducteur peut aussi souscrire une assurance intermédiaire pour minimiser le coût de son assurance et bénéficier d’une couverture adaptée à ses besoins, mais cette formule ne concerne que 15 % seulement des automobilistes français. Cependant, l’assurance intermédiaire est une formule personnalisée qui permet aux conducteurs de choisir les garanties, normalement incluses dans les formules tous risques, sur leurs contrats au tiers. Parmi les garanties complémentaires accessibles pour mieux adapter sa police d’assurance auto en fonction de ses besoins, on trouve selon leur ordre d’importance pour les automobilistes français la garantie conducteur, l’assistance, l’assistance 0 km, le véhicule de remplacement et la protection juridique.

Décidément, l’année 2017 n’a pas été de tout repos pour les automobilistes français avec l’augmentation du budget automobile. Et à ce rythme, l’augmentation devrait se poursuivre en 2018. En janvier 2017, le tarif de l’assurance auto avait augmenté de 1,60 % en moyenne. Pour les « mauvais profils », la prime de l’assurance auto se corse avec une augmentation à l’ordre de 2 ou 3 %. Outre l’assurance, d’autres postes de dépenses devront être pris en compte : prix d’achat, coûts d’entretien… L’ACA (Automobile Club Association) s’est penchée sur les différents postes de dépenses et la hausse du budget automobile. L’étude a révélé des hausses liées au covoiturage et à la fiscalité accrue du carburant.

Un budget en hausse pour les automobilistes

Dans son rapport publié le 29 mars 2018, l’Automobile Club Association révèle une hausse du budget automobile en 2017 de l’ordre de 3 à 4,6 % chaque année selon les modèles de voiture. Rappelons que l’étude a été réalisée sur cinq modèles de voitures différentes (essence et diesel) : Peugeot 308, Dacia Logan, Toyota Prius et Renault Clio. Cette augmentation concerne tous les postes de dépense liés surtout à une fiscalité trop élevée, notamment sur le prix d’achat du véhicule, les primes d’assurance, les coûts d’entretien… Ces chiffres dépassent largement la valeur de l’inflation qui est actuellement de 1 %. Toutefois, les prix des péages et les dépenses liées aux garages n’ont pas suivi cette tendance et restent stables. L’ACA dénonce aussi la volonté du gouvernement à compliquer l’usage des voitures pour inciter les automobilistes à choisir d’autres solutions.

Explosion des principes de mobilité plus responsable

Le covoiturage est l’un des principes de mobilité plus responsable qui a actuellement le vent en poupe chez les automobilistes. Tout le monde veut apporter son lot de participation dans la protection de l’environnement, moins d’empreintes carbone, tout en diminuant les dépenses liées au carburant. L’Automobile Club Association s’est également penchée sur ce phénomène social. L’association s’est surtout basée à l’application de la loi qui rend obligatoire le plan de mobilité pour les entreprises. Cette nouvelle réglementation est entrée en vigueur le 1er janvier 2018. Selon le résultat de l’étude, une Renault Clio peut économiser jusqu’à 28 % d’une dépense estimée à 320 euros sur un trajet Lyon-Paris. En optant pour le covoiturage, l’économie pouvant être réalisée par le propriétaire est de 89 %. Le covoiturage peut par ailleurs avoir un impact sur la prime d’assurance auto. En effet, les assureurs peuvent appliquer une majoration de prime étant donné que le covoiturage nécessite la souscription d’une garantie « prêt de volant ».

Hausse de prix du carburant

L’Automobile Club Association dénonce enfin un autre poste de dépenses qui a connu une forte hausse en 2017 : le carburant. Cette hausse est de 16,8 % pour le gazole et de 11,2 % pour le super Sans Plomb 95. L’ACA précise que les raisons de cette hausse du carburant sont l’envolée d’une part du prix hors taxes des produits et de l’autre part des taxes pétrolières. La hausse de la fiscalité pétrolière est à l’ordre de 8,2 % pour le diesel et de 2,8 % pour le super SP95. Le prix à la pompe est de 1,232 euro le litre pour le gazole et de 1,377 euro pour le super, soit des hausses respectives de 11,4 % et 5,6 % par rapport à l’année précédente.

 

 

Depuis très longtemps, le constructeur japonais Subaru joue la carte de la sportivité avec des modèles inspirés du monde de rallye ou bénéficiant de son savoir-faire dans le monde de la compétition. Les modèles sportifs de la marque ne sont pas destinés à tout le monde, une certaine année d’expérience au volant est nécessaire pour que plaisir de conduite rime avec sécurité. Et en matière de sécurité, Subaru n’a pas fait les choses à moitié ! En effet, certains modèles sont équipés de série du système de sécurité préventif EyeSight. Subaru renforce la sécurité sur ces modèles en offrant aux conducteurs des contrats d’assurance auto inédite, car le contrat en question est une assurance « tous risques » gratuite pour une durée de 3 ans.

Redoubler la vigilance du conducteur

Cette offre commerciale inédite est accessible chez Subaru France et son réseau de concessionnaires pour les cinq modèles de la gamme équipés de série d’EyeSight : Impreza WRX & STI, XV, Levorg, Forester et Outback. EyeSight est un système d’aide à la conduite exclusif à Subaru. Comme son l’indique, ce dispositif intervient comme une seconde paire d’yeux en permettant au conducteur de redoubler sa vigilance. A cet effet, la technologie EyeSight utilise deux caméras pour surveiller la route et alerter en cas de danger imminent.

Le système anticollision est basé sur l’analyse de la forme, la vitesse et la distance de l’objet pour agir de manière précise.

Le dispositif englobe quatre technologies d’assistance : le régulateur de vitesse adaptatif, le freinage précollision, la gestion de l’accélération précollision, et l’alerte de louvoiement et de de déviation de trajectoire. En plus du signal d’alerte en cas de louvoiement ou de rapprochement de la voie adjacente, la technologie EyeSight intègre également une fonction d’assistance au maintien de voie pour éviter les sorties de voie à une vitesse supérieure à 65 km/h.

Une assurance gratuite soumise à des conditions

Cette offre est développée en collaboration avec une compagnie d’assurance et un courtier en assurance. Elle vient compléter la garantie 3 ans ou 100 000 km proposée par Subaru France pour l’achat de véhicule neuf de la gamme équipée de série du système EyeSight. Les contrats d’assurance auto « tous risques » offrent un haut niveau de garanties non seulement pour le conducteur, mais également pour sa Subaru neuve. Cette initiative marque l’évolution de la marque vers la sécurité active, passive et préventive.

Mais pour pouvoir bénéficier de cette offre d’assurance au moment de l’achat d’une Subaru, le conducteur doit être âgé de 30 à 75 ans, assurer au cours des 36 derniers mois et posséder un bonus de 50 % pour une gratuité totale. Ainsi, cette offre assurance Subaru n’est pas accessible aux jeunes conducteurs ni aux conducteurs malussés.

L’assurance tous risques prend en charge les dommages matériels et corporels subis par le conducteur ou causés à un tiers en cas de sinistre. Elle peut prêter à confusion puisque ses garanties de base ne couvrent pas l’incendie, le vol ou le bris de glace.

Pour les personnes qui projettent d’acheter un véhicule neuf ou d’occasion, la souscription d’une assurance auto est obligatoire pour le faire circuler sur la voie publique. Avant de souscrire un contrat, il est devenu courant de comparer les offres dans le but de trouver la meilleure offre qui correspond le mieux à ses besoins. Internet a facilité les demandes de devis assurance auto et la comparaison des offres reçues. Le comparateur en ligne réunit les meilleures offres qui correspondent aux critères recherchés par le souscripteur en quelques clics. Il lui suffit ensuite d’en choisir une et de remplir le formulaire de demande de devis. Les informations transmises pour la demande de devis sont souvent utilisées par le courtier ou l’assureur pour déterminer l’offre la mieux adaptée au profil du futur assuré. Il est donc important de donner des informations exactes au moment de la demande de devis pour que les offres proposées puissent correspondre vraiment à ses attentes, d’autant plus que la fausse déclaration d’assurance est pénalisée et entraine souvent la résiliation du contrat. A noter que la demande de devis reste gratuite et sans engagement. Les devis assurance auto classique ou pour conducteur résilié pour non paiement de prime doivent présentés des informations détaillées sur le prix, la responsabilité civile, la garantie du conducteur, la franchise auto, les exclusions et restrictions de garanties et la date de validité du devis.

Comparatif de devis d’assurance auto, pour quel intérêt ?

Il est clair que le comparatif de devis d’assurance permet de choisir la meilleure offre, c’est-à-dire le meilleur rapport prix/prestations selon le profil du conducteur, le type de véhicule et son usage. Le fait de comparer les offres des différentes compagnies d’assurance permet de faire jouer la concurrence entre elles. Le comparatif de devis est également un argument de taille dans la négociation des tarifs du contrat en cours si le conducteur est déjà assuré auprès d’une compagnie d’assurance. En effet, les assureurs sont obligés de revoir leurs prestations et de les adapter au besoin des assurés surtout depuis le 1er janvier 2015 avec l’application de la loi Hamon. Celle-ci donne aux assurés la possibilité de résilier leur contrat d’assurance auto à tout moment, sans frais ni justification, avec comme unique condition : une ancienneté minimum d’un an de contrat.

Une grande influence du type de véhicule et du profil de l’assuré sur le devis

A noter également que le comparatif de devis assurance auto peut être déterminant sur le choix du véhicule à acheter. La raison est que certains véhicules sont moins chers à assurer que les autres. Il en est de même pour le profil du conducteur. Le devis d’assurance d’un jeune conducteur souhaitant assurer un coupé sport ou une citadine n’est pas égal pour la simple raison qu’il représente déjà un risque pour l’assureur pour son manque d’expérience au volant, et le risque est doublé en décidant de l’assurer avec une voiture puissante. En somme, le montant du devis d’une assurance auto est calculé principalement en fonction du risque que l’assureur va prendre en assurant un conducteur.